Nominell og effektiv rente er to begreper som ofte brukes når man skal sammenligne ulike lån. Selv om de kan virke like, er det viktig å forstå forskjellen mellom dem for å kunne ta en informert beslutning om hvilket lån som passer best for deg.
Del på:
Før vi dykker ned i tema forskjellen på nominell å effektiv rente kan det være greit og vite hva «rente» faktisk er.
Banken låner ikke penger ut gratis, renten er prisen du må betale for og låne pengene fra banken.
Renten fungerer også som er sikkerhetsnett for långiver som kompenserer banken for risikoen de tar ved å låne deg penger. Det er også derfor man får bedre rente jo bedre kreditthistorikk du kan vise til, og om du kan stille med sikkerhet eller ikke.
Nominell rente er den renten som er avtalt mellom låntaker og långiver, og den er vanligvis oppgitt som en årlig rente. Ifølge Nordea er nominell rente «en form for leiepris og kompensasjon som långiver får, for å låne ut pengene sine.»
Den nominelle renten baserer seg på flere forskjellige faktorer. Det kan være faktorer som beløpet du vil låne, låneperiode, din økonomiske situasjon og markedsforhold. Alle disse punktene er med på og definere den nominelle renten.
Du som skal låne penger burde heller ta hensyn til hva den effektive renten er. Den effektive renten er alle kostnader og gebyrer pakket sammen, effektiv rente er nominell rente + gebyrer.
Forskjellen fra nominell til effektiv rente kan være stor. Dersom banken har dyre termingebyrer vil det bety et stort hopp fra nominell til effektiv rente. Derfor er det en gylden regel man skal følge, selvom du skal kjøpe bolig eller søke på et forbrukslån – Alltid ta utgangspunktet i den effektive renten.
Effektiv rente er den totale prisen på et lån, inkludert alle kostnader og gebyrer. Det er den faktiske renten som låntakeren betaler til banken. Den inkluderer både nominell rente og alle kostnader som følger med lånet, som etableringsgebyr, termingebyr, og andre gebyrer. Effektiv rente er derfor en mer nøyaktig måling av den totale kostnaden for et lån enn nominell rente.
Her er en eksempel på hvordan effektiv rente kan beregnes:
Lånebeløp | Nominell rente | Etableringsgebyr | Termingebyr | Total kostnad | Effektiv rente |
---|---|---|---|---|---|
100 000 kr | 5 % | 2 500 kr | 50 kr | 111 000 kr | 5,61 % |
Fastrentelån er et lån med en rente som er fastsatt i X periode. Dersom du vet med sikkerhet at styringsrenten vil øke de neste årene, kan det lønne seg og binde renten.
Dersom du søker på et forbrukslån vil forskjellen fra nominell til effektiv rente alltid være stor.
Årsaken til dette er fordi gebyrer og kostnader på et forbrukslån er ofte høyere en tradisjonelle lån som f.eks boliglån.
Fortsatt usikker på hva forskjellen mellom effektiv og nominell rente er? Se denne videoen:
Det er ofte slik at renten på et forbrukslån vil være høyere jo mindre du låner, men renten er også lavere jo mer du låner.
Men hvorfor er det sånn da? Man burde jo egentlig fått lavere rente jo mindre man låner. Årsaken er fordi at utgiftene på lånet som f.eks termingebyrer og etableringsgebyrer er de samme for mindre og større lån.
Lån uten sikkerhet har også en ulempe, den ulempen er at du lånet du får uten sikkerhet har høyere en andre type lån med sikkerhet.
Banken vet godt at tar på seg risiko når de låner ut penger uten sikkerhet, derfor vil renten på utrygge lån som f.eks forbrukslån alltid ha høyere rente.
Man kan alltids stille med sikkerhet som f.eks pant i bolig, dette vil redusere renten din – Men vil også din risiko dersom du ikke kan betjene lånet.
Skrevet av Tobias Rikerud
E-post: tobias@lavrentelan.no
Tobias Rikerud er en sosialøkonom som har jobbet i banksektoren siden 2016. Med en utdannelse fra BI er han godt rustet med nyttig informasjon om forbrukslån i dagens marked.
Kvalitetssikret av Øystein Pettersen
E-post: oystein@lavrentelan.no
Øystein Pettersen har tidligere jobbet hos Sparebank1 og bidrar med å granske samt kvalitetssjekke tekst hos Lavrentelån.no