Menu
Et forbrukslån kan bli dyrere enn nødvendig hvis du takker ja til det første tilbudet du får. Med noen enkle grep før du søker, øker du sjansen for å få lavere rente og lavere totalkostnader.
Del på:
Renten på et forbrukslån blir ikke satt tilfeldig. Banken gjør en individuell vurdering av økonomien din, og ser blant annet på inntekt, eksisterende gjeld, betalingshistorikk og hvor stor risiko de mener det er å låne deg penger. Finanstilsynet stiller krav til kredittvurdering, og långivere bruker informasjonen de henter om deg når de vurderer søknaden.
Har du stabil inntekt, lite gjeld og god betalingshistorikk, stiller du sterkere enn en søker med høy kredittbelastning og svakere økonomi. Det betyr ikke nødvendigvis at du får markedets laveste rente, men du øker sjansen for å få tilbud med bedre vilkår.
Det finnes flere konkrete grep som kan øke sjansen for lavere rente på et forbrukslån. Jo bedre forberedt du er før du søker, desto lettere blir det å finne det beste tilbudet. Her er tre av de viktigste tingene du bør starte med.
Mange gjør feilen med å godta det første lånetilbudet de får. Det kan bli dyrt, fordi renten på forbrukslån varierer mye fra bank til bank, og ulike långivere vurderer søkere forskjellig. Derfor bør du alltid hente inn flere tilbud før du bestemmer deg.
Når du sammenligner flere banker, blir det lettere å se hvilket tilbud som faktisk er best. En enkel måte å gjøre dette på er å bruke en sammenligningstjeneste som Lånepenger.no. Det sparer tid og gjør det enklere å finne et forbrukslån med lav rente.
Den effektive renten viser hva lånet faktisk koster per år. Den inkluderer ikke bare nominell rente, men også etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader som følger med lånet. Derfor er dette det viktigste tallet å se på når du skal sammenligne tilbud.
To lån kan se ganske like ut ved første øyekast, men ha stor forskjell i total kostnad. Har ett lån lav nominell rente, men høye gebyrer, kan det i praksis bli dyrere enn et lån med litt høyere nominell rente. Effektiv rente gir deg derfor et mer realistisk bilde av hva du faktisk skal betale.
En medlåntaker kan gjøre det lettere å få lavere rente på forbrukslånet. Når to personer står ansvarlige for lånet sammen, reduseres risikoen for banken. Det gjør at du kan få lavere rente enn om du søker alene.
Dette er særlig aktuelt hvis du har lav inntekt, høy gjeld eller en økonomi som gjør at banken vurderer deg som en mer usikker kunde. Har medlåntakeren stabil inntekt og god økonomi, styrker det søknaden betydelig. Banken ser da på den samlede betalingsevnen i stedet for din alene.
Det er likevel viktig å huske at en medlåntaker har like stort ansvar for lånet som deg. Hvis du ikke betaler, kan banken kreve hele beløpet fra den andre personen. Derfor bør dette bare være en løsning hvis begge er innforstått med ansvaret.
Før en bank tilbyr deg et forbrukslån, gjør den en kredittsjekk av økonomien din. Denne vurderingen brukes til å beregne en kredittscore, som sier noe om hvor stor risiko banken mener det er å låne deg penger. Jo høyere kredittscore du har, desto større er sjansen for at du får lavere rente og bedre vilkår.
Det finnes flere grep du kan ta for å styrke kredittscoren før du søker. Selv små forbedringer kan gjøre at banken vurderer økonomien din som mer stabil, noe som igjen kan gi deg et billigere forbrukslån.
Slik forbedrer du kredittscoren før du søker:
Når du reduserer gjeld og viser at du har kontroll på økonomien, gir det banken større trygghet. Det gjør ikke bare at du øker sjansen for å få lån, men også at du kan få lavere rente enn du ellers ville fått.
Har du allerede kredittkortgjeld, smålån eller flere dyre forbrukslån, kan refinansiering være en måte å få lavere rente på. I stedet for å betale til flere banker, samler du gjelden i ett nytt lån med bedre vilkår. Det kan gjøre det enklere å få oversikt og redusere de månedlige kostnadene.
Refinansiering kan være særlig aktuelt hvis økonomien din har blitt bedre siden du søkte om det opprinnelige lånet. Har du høyere inntekt, mindre gjeld eller en mer stabil økonomi i dag, stiller du sterkere i en ny lånesøknad. Da er det også større sjanse for at du får lavere rente enn du fikk tidligere.
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Det betyr at banken tar høyere risiko, og derfor blir renten som regel høyere enn på lån med pant. Har du mulighet til å stille sikkerhet, for eksempel med pant i bolig, vil du ofte få bedre vilkår.
Det er likevel viktig å være klar over at du tar en større risiko selv når du stiller sikkerhet. Klarer du ikke å betale tilbake lånet, kan banken i verste fall kreve tvangssalg av boligen. Derfor bør dette bare vurderes hvis du har god kontroll på økonomien og er trygg på at du kan håndtere lånet.
Mange tror at renten banken tilbyr er endelig, men det trenger den ikke å være. Har du innhentet tilbud fra flere banker, redusert gjelden eller fått en mer stabil økonomi, kan du bruke dette som argumenter i dialogen med banken. Jo bedre betalingsevne du har, desto sterkere står du i forhandlingen med banken.
Her er noen gode tips når du skal forhandle om renten med banken:
Det finnes flere grep som kan øke sjansen for lavere rente på et forbrukslån. Ved å sammenligne tilbud, forbedre kredittscoren og forhandle med banken, stiller du sterkere når du søker. Jo bedre økonomien din er når du søker, desto større er sjansen for at du får et billigere lån.
