Menu
Renten på smålån kan bli høyere jo mindre du låner. Denne guiden lærer deg hvorfor det er
slik, og hva du kan gjøre med problemet.
Del på:
Små forbrukslån har normalt høyere renter enn større lån. Denne guiden avslører hvorfor det er slik, og hva du selv kan gjøre for å unngå for høye rentekostnader.
Smålån er vanligvis mindre forbrukslån i størrelsesorden 1.000–100.000 kroner.
Det følger ikke pantekrav med slike lån. Dermed slipper du å pantsette boligen din eller ting du eier for å låne penger.
Dette virker kanskje som en fordel, men realiteten er at det koster mer å ta opp slike lån, sammenlignet med andre lånetyper.
Når bankene ikke krever sikkerhet for lånene sine, er det en større risiko for at de taper pengene de låner ut. De kompenserer for dette ved å bruke høyere renter på usikrede lån.
Tanken er at de skal tjene såpass mye på rentene at de tåler at enkelte lån misligholdes.
Derfor er renten på forbrukslån høyere enn hva de er på boliglån, for eksempel. Og på små forbrukslån er de enda høyere.
Når du tar opp et smålån, må du normalt betale tre ulike kostnader:
Den nominelle renten er grunnrenten på lånet ditt.
Etableringsgebyret dekker kostnadene banken har når den oppretter lånet. Termingebyret dekker de månedlige administrasjonskostnadene.
Gebyrene gjøres om til prosent og plusses på den nominelle renten. Det er summen av dette som kalles den effektive renten.
Effektiv rente viser den virkelige lånekostnaden
Det er den effektive renten som viser deg hva de faktiske lånekostnadene blir hver måned.
Og det er her mange går i fellen og tenker at jo mindre jeg låner, desto lavere blir renten. Sannheten er at det ofte er motsatt: Jo mindre du låner, desto høyere blir renten.
Det er flere grunner til at smålån har høyere rente enn større forbrukslån.
Ulik rente på forskjellige lånebeløp
Et raskt søk på Finansportalen.no avslører at mindre lånebeløp har en høyere grunnrente enn større beløp:
Å ta opp et lite lån, har altså en høyere pris enn å ta opp et stort lån. En viktig årsak er at bankene ønsker å tjene penger.
Et smålån på 5.000 kroner, som varer i ett år og har en grunnrente på 10,9 %, gir banken en renteinntekt på drøyt 700 kroner.
Fortjenesten på et 250.000 kroner stort forbrukslån over 5 år, er 100 ganger større selv om renten er lavere. På dette lånet tjener banken mer enn 60.000 kroner bare i renter.
Ettersom utsiktene til å tjene penger er lavere på smålån, sørger bankene for å øke gevinsten med å bruke høyere renter.
Når etablerings- og termingebyrene gjøres om til prosenter og legges oppå grunnrenten, oppstår den effektive renten.
På mindre lån er effekten av gebyrene tydeligere. En viktig årsak til dette er at en rekke banker ikke reduserer størrelsen på gebyrene for mindre lån.
Tolga-Os Sparebank har et av landets høyeste etableringsgebyr på usikrede lån. Det koster 2.500 kroner å ta opp lån i banken, uansett lånebeløp.
Høye gebyrer gjør at smålån kan få fryktelig høye renter.
Låner du 10.000 kroner av Sparebanken Øst i ett år, må du ut med 2.990 kroner i etableringsgebyr. I tillegg har banken et høyt termingebyr på 130 kroner og en høy nominell rente på 19,85 %.
Resultatet er en effektiv rente på ufattelige 154 %!
Hver måned må du betale om lag 1.330 kroner i rente og avdrag. Til sammen betaler du nesten 6.000 kroner ekstra for å låne 10.000 kroner.
For 1.330 kroner i måneden kan du låne 15.000 kroner i et år hvis du kontakter en av de billigste forbrukslånsbankene.
Det finnes billigere alternativer
En rente på 154 % er skrekkeksempelet. Heldigvis finnes det utlånere med langt billigere lån.
Låner du 10.000 kroner i en av de billigste bankene, kan renten ende på snaut 15 %. Dette gir en månedlig låneinnbetaling på om lag 900 kroner.
Det er altså mulig å spare over 400 kroner hver måned, selv om lånebeløpet er beskjedent.
Norske smålån kan altså ha effektive renter på langt over 150 %.
Dette er heldigvis ikke normalen. Med litt innsats, kan du skaffe deg lån med langt lavere rente:
Flere av de mest populære bankene for smålån har droppet etableringsgebyret. I Himla Bank for eksempel, er etableringen av lånet gratis. Du slipper også å betale termingebyr.
I stedet for å sende lånesøknaden rett til banken, kan du sende den til en lånemegler, slik som Lendo eller Axo Finans.
Meglerne lager en utlånskonkurranse mellom flere titall banker. Banken som gir deg den laveste lånerenten, vinner konkurransen.
Ikke bare øker det muligheten for å få en så lav rente som mulig å bruke en megler. Sjansen for at du får lånet du ønsker deg, er større også.
Lånemeglere jobber for øvrig gratis for lånekunder. Det er bankene som betaler meglerne hver gang de mottar en ny lånekunde.
Smålån kan virke som en billig løsning, men sannheten er at de kan ende opp med å koste deg dyrt.
Den gode nyheten er at du langt på vei kan påvirke renten selv. Velg en utlåner som ikke belaster lånet ditt med gebyrer. Eller la en lånemegler jobbe med å finne et lån med så lav rente som mulig.
